方案商寻找手机银行切入点 3G兴许是机会？

　　手机银行能否普及的关键在于其所提供服务的普遍适合度，这也是方案商所要寻找的切入点

　　近日，无线通信技术厂商高通公司表示，计划以约2.1亿美元的现金方式收购移动银行服务提供商Firethorn Holdings公司。对此，高通公司表示，这一交易将使其得以帮助金融机构加速推广移动金融服务，比如通过手机进行账户余额查询、账单支付和转账等服务，并带动移动支付技术的迅猛发展。

　　显然，作为一家通信技术厂商，高通对Firethorn Holdings公司的收购应该是看中了手机银行支付市场的巨大发展潜力：在欧美市场，通过手机银行进行支付、转帐、交付等服务在普通消费者中应用已经十分普及。那么，在中国这一潜力巨大的支付模式应用状况如何?

　　不是真正的手机银行

　　如果单从银行需求而言，手机银行对于缓解各大银行柜台拥挤、排队等现象无疑有很大的帮助。这也是过去几年来，各大银行纷纷采用手机银行系统的主要原因之一。不过，从目前的现状来看，手机银行在国内的应用程度还不能尽如人意。“业务发展比较缓慢，并未出现预期中的‘井喷’式的增长。”在中信网络科技公司金融事业部总经理沈建看来，目前虽然有很多银行都推出了手机银行服务，但大部分都是免费使用。中信网络科技曾于2004年帮助某银行建设了手机银行系统，但目前主要应用了短信通知功能。“可能是目前时机不到。”沈建说道。

　　事实上，从几大银行所采用的手机银行系统来看，短信通知业务是目前使用面最大，也较为成功的服务，而支付、转账等与货币流动相关的真正的手机银行服务应用很少。“严格的讲，目前的应用并不能叫做手机银行。”方正奥德副总裁王舜林说道。

　　客观因素制约发展

　　那么，究竟是什么原因制约了国内手机银行应用的发展呢?

　　在沈建看来，目前在客观上主要存在三方面的问题。“首先是技术上的，例如安全问题。手机银行在手机到银行通讯的过程中涉及到很多环节，任何环节上的漏洞都可能成为安全隐患。而手机病毒的泛滥也可能成为未来手机银行在安全上的重大课题。再比如技术方案层面，设计上潜在的缺陷和漏洞，在实际运营过程中都会使银行面临风险。技术平台选择失误，则可能导致手机银行处于业务拓展困难、使用不便的竞争劣势。”不过，沈建认为技术上的问题，通过IT供应商的努力可以在较短的时间内得以解决。“例如端到端的安全现在已经可以保证。但另外两个问题：配套法律的建设和观念的转变则需要一个较长的过程。”

　　实际上，确如其所说，目前国内在手机银行方面尚没有配套的健全法律法规来支持手机银行业务的发展。不过，国家相关部门已经注意到这一现象，在银监会2006年发布的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》两个文件中，就把手机银行首次纳入到监管体系中。而在以前的监管体系中，网上银行一直被视为电子银行的主流，手机银行甚至不为人所注意。“这说明银监会已经意识到手机银行的市场潜力。”某业内人士评论说。

　　而消费者观念的改变则需要市场的普及和教育。“任何新生事物从诞生到被接受都需要一个过程，手机银行也不例外。”不过，在方正奥德副总裁王舜林看来，技术、法律、观念等都不是决定的因素，“关键还是在于服务的普遍适合度，也就是是否能找到一个合适的切入点。”